賈斯汀說保險

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有關保險疑難雜症，問問顧問》

再過幾天就要揮別2020年，又要迎接新的一年了！每年的年度回顧都讓人不禁感嘆：「哇，今年真的發生了好多事～」回顧今年，小編認為，與往年相比有很大的不同，光是新冠狀病毒肺炎疫情就搞得全世界人仰馬翻，許多人也大嘆今年真的很不好過……；回顧過往的種種，是否有許多難以忘懷的回憶，至今仍在腦海縈繞？時值歲末年終之際，本周賈斯汀引述日前Google公布「2020台灣年度搜尋排行榜」，揭曉最受網友關注的熱門關鍵字有哪些？並進一步整理2020年最受讀者青睞的精采文章有哪些？以下跟著小編一起來回顧吧！

Google公布台灣年度搜尋排行榜 

首先，先來看看Google公布的「2020台灣年度搜尋排行榜」，除了時事新聞外，引起討論話題的中國、韓國熱門夯劇諸如：《愛的迫降》、《以家人之名》、《夫妻的世界》也榜上有名，前10名排序結果如下： 

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更多理財新知識，問問顧問》

之前媒體報導有一名小資族每天只有帶著當天預計要用到的錢出門，絕不會多帶，而帶出門的錢全部用完就算了……，就這樣，在他28歲時，為自己挣得第一桶金且買到人生的第一間房子，自此脫離了「無殼蝸牛」行列；不僅如此，他並自33歲時起，每年規定自己存下100萬元，以此累積無數個100萬元，直至35歲時，他的總資產已高達千萬元以上……。看了他的理財致富之道，不禁令人嘖嘖稱奇，也相當吸引小編目光，本周賈斯汀專題將從他的故事延伸思考並主張：「理財要趁早，小錢也能滾出大財富！」你是否也好奇他是如何做到的？以下跟著小編一起來了解他的省錢小撇步、有何理財妙招？說不定下一個理財達人就是你！

2招疏通金錢的通道「不再為了錢發愁！」 

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台灣再過5年、到了114年時，就會邁入超高齡社會，平均每5人中有1人是老人，鄰近國家日本的老化程度更趨明顯，平均每3人中有1人是老人，台灣恐步入日本後塵、面臨人口邁入老化的危機……；近幾年從日本紅到國內，反映社會高齡化現況的年度關鍵字「下流老人」，意指又窮又病又孤單的老人，聽起來既沉重又悲傷的負面詞彙，在高齡化與少子化現象愈趨顯著的台灣，你是不是也開始擔心自己會面臨「老後破產」並淪為「下流老人」？

先前針對「下流老人」，已有深度專題報導：「面對變老的台灣你不可不知：不只是『下流老人』，還可能是『過勞老人』！」，仔細剖析未來你我可能要面對的社會現實是「政府養不起你、家人養不起你，等到退休後，你也養不起你自己，直至死前的最後一刻，你都必須出賣自己的體力才能活下去……」本文將帶領讀者從正面思考：如何做到最完善的規劃，讓自己在退休後即使沒有收入、無人奉養也不虞匱乏，搖身一變為「上流老人」？ 

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最近小編讀了一本勵志書，書中不少名言佳句很喜歡，其中印象很深刻的一句話：「知識就是力量，你低調的資本，使你可以隨時高調起來。」記得以前讀書時，長輩們總是告誡說：「要好好讀書，才能考上好大學，找到好工作、賺大錢……」確實，照以前的觀念來看，大學文憑有助於找到理想工作，也較一般人更順利地達成理財目標；但今天時移世易，大學畢業生已今非昔比，起薪數字不甚漂亮讓人連連嘆息：「根本追不上房價和物價上漲的速度！」儘管如此，小編從正面思維肯定讀書的重要性，唯有做好充分的準備，才能真正把握住機會，因為機會永遠是留給有準備的人。所謂的「準備」，不僅是自身日積月累的學識涵養，也包括年輕人步入社會大展拳腳前，預先做足了風險防範措施，更有餘力可以不變應萬變。

大學生起薪行情與預期仍有落差…金融保險業最吸金！ 

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對於愛美的女性而言，心心念念想的都是怎麼減肥讓自己的身形變得更美、更窈窕……；小編也不例外，前陣子讀了《不消費的一年：購物狂的重生之旅，擁有越少，得到更多》（The Year of Less）這本書，書中開宗明義就說：「1年不消費，人生會發生什麼事？答案是：多出50萬元、減重13公斤、出了1本書，以及找回快樂的自己。」，驚覺原來還有這招：「不消費」不僅可以變瘦，還能存到錢。該書作者凱特．弗蘭德斯（Cait Flanders）親身經歷為期1年的「不消費實驗」、改變個人既有的消費習慣，從原本是購物上癮的月光族，到1年省下50萬元、減重13公斤、出了1本書，也找回快樂的自己；你是否好奇她是怎麼做到的？以下跟著賈斯汀一起來看看此一她提出的「不消費」理財觀，有何獨到之處？

「不消費實驗」6 Tips讓你挑戰慾望背後真實的自己 

單是看書名，你可能會以為凱特．弗蘭德斯對於理財很有一套，其實不然！你一定很難想像，以前的她原本是個購物成癮的月光族，從來不認為每個月花掉超過9成、將近全部的收入有什麼問題，因為她更在乎讓自己心情愉快、成為她心中更好的人。 

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受到全球高度關注、堪稱為世紀之戰的2020美國總統大選甫落幕，最終選舉結果幾家歡樂幾家愁，各界熱烈討論方興未艾，備受爭議的現任美國總統唐納･川普（Donald John Trump）雖然未能贏得這次選舉，由他創下多項「史上之最」歷任總統先例，至今仍為眾人津津樂道，包括：美國史上首位當選時最年長、最富有且過去不曾擔任公職或是軍職，甚至是結婚次數最多的總統……；適逢聖誕節前夕，當選者與落選者想必是兩樣情，本周賈斯汀以此熱門話題切入，帶領讀者一探包括川普在內的富豪們成功致富的秘訣，以及在面對危機或是挑戰時所需的智慧和勇氣，同時也提醒，正值歲末年終之際，不要忘了拿出保單重新檢視、除舊布新一番，適時調整個人保險理財規劃。

看世界富豪談理財：如何從負→富 

川普：相信自己，這是唯一可以戰勝逆境、實現夢想的「金鑰匙」 

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俗話說：「女人40一枝花」，寫給正處在這個年紀的妳：最近是不是覺得體力沒有以前好，不太能熬夜了？記憶力變差，反應也變慢了？還有身材也慢慢「中廣」發福？根據研究統計發現，不論男女，從40歲後半段開始，體力遠不如以往，隨之而來的還有精神不濟和記憶力衰退，也無怪乎40歲被作為「初老」的別稱……；相較於30歲時，就算是熬夜工作、睡眠不足、沒有固定運動的習慣甚至暴飲暴食等，全都可以仗恃著年輕體力好無所畏懼，只是過了40歲之後，身體恐怕禁不起這樣的折騰了！

「過了40歲，現在熬夜1天要花好幾天才補得回來」、「平時沒有運動的習慣，現在久坐肩頸僵硬又痠痛」、「跟客戶應酬喝太多，隔天全身不舒服」……，小編身邊好幾位超過40歲的朋友說出了正困擾著他們的身體煩惱：「真的有感到自己的年紀大了！」 

每年幫自己「卸貨」一次，捨棄40歲之前的自己！ 

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時代不斷在變，今天一般大眾既定觀念已不能一概而論，就像「長照」並非一定得和「老年」畫上等號，別再鐵齒認為：「我還年輕，現在談長照太早了啦……」光看數據分析就足以讓你嚇一跳，根據衛福部統計，國內中、重度身心障礙總人數中，平均每5人就有1人是44歲以下的青年人，仔細探究其成因，多數肇因於疾病、意外事故、職業傷害等，當下就需要他人長期照顧自己，已然有了「長照」的需求，絕非一般認知的等到年老了才該擔心的問題。

面對眼前無法預知的立即性風險，年輕人應該如何因應面對？對此，保險顧問直指，年輕人首要思考的是，一旦不幸發生失能，眼前直接受到影響的就是原有的工作收入，連帶延伸拖累家庭經濟的可能，相較於到了老年失能，年輕時失能需要的照顧時間更長，長照費用也相當可觀，在在考驗著各人身心靈承受能力到底有多強……，「及早做好風險保障規劃，絕對是最好的預防方式」，尤其對於口袋不深、收入也很有限的年輕人而言，可說是面對漫長的長期照護路程，最理想也是最適當的轉嫁工具。 

有關「長照3寶」一表看懂理賠眉角 

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日前有媒體報導，一名正值青壯年的上班族，與新婚妻子正準備迎接新生命的到來時，卻被診斷出罹患肺腺癌末期且被醫師宣告僅剩下3個月壽命……；之後他與妻子協議離婚並忍痛拿掉了孩子，同時全心接受治療，在醫師的建議下使用多種自費藥物，從確診罹癌迄今，短短時間內已累計超過新台幣上百萬元，這絕非是一般家庭所能負擔！該則新聞標題名為：「癌友自費用藥成常態，32歲新婚男為治療妻離子散」，看了頗令人震驚也感嘆：「只是為了活下去，竟需付出那麼大的代價？」

對此，保險顧問指出，一般罹癌之後，相關醫療費用突破百萬元並不少見，對於絕大多數家庭來說，不可謂不是天文數字，在生病痛苦之餘，還要煩惱巨額醫療費用負擔，豈不壓力山大？「及早做好風險保障規劃，才能更安心地接受癌症治療，也是不二法門！」 

國人癌症自費用藥破千億元大關再創新高 

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台灣人口今（109）年進入負成長，根據國發會最新人口推估報告，台灣比原先預計提早1年、再過5年到了114年，將正式進入「超高齡社會」，由此延伸而來的老年人買保險相關問題也勢必浮上檯面。素有「全民保險」之稱、由政府主導的政策性保險「小額終老保險」，因應今天長壽時代，自3年前開辦以來，深受消費者的青睞，並創下單月賣破萬件的佳績，不僅老年人，年齡層面更涉獵至年輕族群，可謂是「老少通吃」！「小額終老保險」的話題熱度始終居高不下，究竟在紅什麼？本周賈斯汀為讀者整理分析，現代人愈來愈長壽，在「使老有所終」意念的驅使下，老年人也能輕鬆買到的「小額終老保險」現行規定為何？又該注意哪些投保重點？

每人限購2張、保額50萬元  男女老少都可保 

回溯政府最初推出「小額終老保險」的想法和用意，鑒於台灣進入高齡化社會後，愈來愈多人無法安排好自己的身後事，政府特別要求保險公司推出「小額終老保險」，自106年度開始銷售，主打低保費、免體檢及低投保門檻等保單優勢，從原本每人僅能投保1張且保額最高新台幣30萬元，但是囿於民眾反應不如預期，調整為每人最多可以投保2張且保額拉高至50萬元，買氣迅速加溫。 

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今年2020年還有2個多月就過完了，在此之前國內外發生許多令人悲傷、令人遺憾的事件，更有不少人暗自期盼今年「糟糕的2020」趕快過完、等待嶄新的一年……；長期關注賈斯汀的忠實讀者應該都很熟悉，每周的專題深入報導、從「國標女王」劉真等不到換心病逝再到「三金影帝」吳朋奉、資深藝人羅霈穎及「小鬼」黃鴻升無預警地在家中猝逝，一連串不幸噩耗接踵而來，不禁令人直呼「究竟2020怎麼了？」

不只台灣，鄰近的日本和韓國也有多位藝人不幸離世，其中最令小編感到震驚的是，有「笑顏女王」之稱的日本女星竹內結子，日前驚傳在家中上吊身亡，享年40歲……，一來她是小編相當欣賞的女藝人，對於她的離世，難免失落傷感，二來也是許多人感到不解的，外表看似樂觀開朗，內心卻極度抑鬱，從醫學角度來看，這是患了所謂的「微笑憂鬱症」，很難想像故作鎮定、強顏歡笑竟潛藏著極度危險。 

關於竹內結子輕生猝逝，死因眾說紛紜，有一說是產後憂鬱，也有人指出是長期以來硬擠出來的「營業用笑容」讓她心累……，無論原因為何，對於她離世的消息讓粉絲劇迷們包含小編在內感到震驚又不捨，也喚醒世人重新審視憂鬱症這項疾病，每個人都有情緒高低起伏，該如何與憂鬱的情緒共處？如何預知自己是否有憂鬱症，又有哪些警訊？將是本文欲與讀者講述的重點。 

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關於分散投資風險，諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯．托賓（James Tobin）曾說：「不要把所有的雞蛋全都放在一個籃子裡」，相信你我都耳熟能詳，更有許多人將其運用在個人資產配置及財富管理上，只是或許事與願違，即便是遵循這個原則沒有將資金全數投入同一標的中，仍然無法達到風險分散的效果，很大可能是因為忽略了在「不要把所有的雞蛋全都放在一個籃子裡」這句話後面，其實還有下半句：「但是也不要把雞蛋放在太多的籃子裡」。

針對這個論點，不少人因為不知道還有下半句而達不到預期的效果，究竟其中的關鍵是什麼？以下跟著賈斯汀一起來了解。 

不要把所有的雞蛋全都放在一個籃子裡，

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日前國內藝人綽號「小鬼」黃鴻升驚傳猝死家中，連日來各界媒體紛紛以大篇幅報導，包括：意外保障、心血管風險、獨居相關議題……等，都在討論之列，先前賈斯汀並已做深入分析及報導：「《專題報導》小鬼36歲猝死…青壯年保險規劃抓緊2投保步驟」，本周從另一個角度切入，有關小鬼才於去（108）年以總價新台幣4,280萬元買下北投住家，如今驟逝的消息傳出，償還房貸的重擔恐落在他的家人肩上，如果承擔不起想要轉賣，依照現行房地合一稅新制規定，恐有課以重稅之虞……。針對不動產所有人身故，計入遺產課稅，反而不利於繼承人「無法落實照顧想要照顧的人」；但是，如果從保險的觀點來看，當被保險人不幸離世，身故保險金會留給指定的身故受益人且不計入遺產「可以真正照顧到想要照顧的人」，兩相對比之下，其間的差異顯而易見，以下保險顧問直接點出其中問題的癥結所在。

繼承子女遺產需留意房地合一稅、遺產稅 

當不幸發生「白髮人送黑髮人」時，那種椎心之痛不難想像……；以此次小鬼猝死的個案來說，正值青壯年突然過世並留有價值不斐的不動產，有會計師就提醒，除了房地合一稅外，其家人也需特別留意遺產稅相關議題。 

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上周在俗稱「鬼門關」這一天（9月16日），國內藝人綽號「小鬼」黃鴻升驚傳在家中浴室跌倒驟逝，年僅36歲；據了解，事發當時只有小鬼一個人在家，倒臥的當下因為沒有人在身邊即刻救援，才會發生不幸憾事……。在這則新聞事件背後，有眼尖的網友發現其中的「微妙」處，就在小鬼驟逝前接連3天內，台灣、日本及韓國共有3位知名藝人猝死且同是36歲，加上又是在「鬼門關」前的幾天內發生……，太多的意外巧合引來高度討論，令人不勝唏噓：人生無常，不知道明天或是意外哪一個先來？也沒有人預想得到，年輕的生命說走就走，不少人更納悶「今年到底怎麼了？」，包括：「國標女王」劉真44歲、「三金影帝」吳朋奉55歲、「東區羅姐」羅霈穎59歲，再到更年輕的小鬼36歲，都徒留給影迷與粉絲一堆不解的問號！

本周賈斯汀藉此篇文章極力呼籲：珍惜眼前、把握當下，更要做好個人完整的保障防護網，好好愛自己，因為保護了自己，等於也是保障了家人。此外，就小鬼猝死事件，特別提醒年輕人千萬不要仗著自己年輕力壯，就忽略了基本的風險保障；同時，從專業保險觀點與角度切入，深入探討基於年輕人口袋不充裕的前提下，哪些必備的保單絕不可少？ 

2投保步驟：依風險大小、先定期後終身 

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今（109）年中秋節有4天連假（10／1－10／4），你是否已經安排好出遊計畫了？受到新冠肺炎疫情影響，許多民眾原定出國旅遊的規劃不得不取消，改為更為精緻的深度國內旅遊，賈斯汀不免俗地還是要再次提醒，包含有計畫國內旅遊的民眾在內，針對長時間在外地念書、為工作打拼的遊子們，也都不要忘了，人身在外難免就會有風險，「不怕一萬、只怕萬一」，不論國外或是國內旅遊，只要是出去玩，即便是安排國內2天1夜的短程旅行，都一定要投保「旅遊平安險」（以下簡稱「旅平險」），「千萬不要輕忽由突發意外事故造成的傷害甚至死亡風險，是可大可小的！」

國內1日小旅行保費30元起跳

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台灣面臨高齡、少子化問題，正處於長壽風險及少子化趨勢的雙重夾擊下，有關長照需求已然成為個人健康保障規劃不可或缺的一環！所謂的長照有「3寶」是指長期照顧險、失能扶助險及特定傷病的類長期照顧險，其中備受矚目、持續暢銷熱賣的失能扶助險，因為不問原因、依照失能等級表為理賠標準的險種特性，理賠損失率極高，儘管去（108）年底再起一波改版漲價潮，理賠損失率仍居高不下；對此，有保險公司主管直言，失能扶助險歷經多次改版漲價，依舊無法控制理賠損失率的持續飆高，「預估保費勢必還會再調漲！」

另一方面，在長照3寶中最晚推出卻是貢獻保費收入最多的失能扶助險，因為再保公司有意見或是沒意願再承保，不少保險公司表態「不玩了」紛紛停賣，甚至有些保險公司目前尚未敲定再保公司，也沒有推出新商品；令人不禁質疑：曾經創下日賣千張保單好成績的失能扶助險，為何從曾經的耀眼光環到如今的跌落神壇？本周賈斯汀將從此一超夯熱賣的險種延伸相關新聞話題，帶領讀者一探在其風光表面下，其實隱藏有「停售」的風險，對於一再改版的失能扶助險，一般民眾在投保時需留意哪些重點？以下一起來了解！ 

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台灣人究竟有多愛買保險？可能超乎你我想像！根據統計，去（109）年國人投保率破250％大關，滲透率位居全球第一，平均每人有3.3張保單、高於全球平均2.3張及全亞洲平均2.2張；不過，儘管每人買了不少保單，因此而認為已獲得足夠保障的比例卻低於全亞洲平均，其中不乏仍搞不清楚自己為何要買保險或是到底買了哪些保險……，這是否也正好說中你的心聲？賈斯汀提醒你，在自掏腰包買保險前，先捫心自問下列3個問題，以釐清個人買保險的動機和目的，以免事後才後悔買貴了、早知道不要買……。

Q1、買保險真的很重要？ 

在回答這個問題前，不妨先思考一下，關於生、老、病、死4大風險，你最害怕哪一個？其實，不論是「走得太早」、「活得太老」、「錢存得太少」或是「想走卻走不掉」，都有可能為自己與家人帶來不可預知的風險；要回答這個問題：「買保險真的很重要？」端視個人財務狀況能否承擔眼前當下乃至於未來的財務安全！ 

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日前一則新聞在網路上引起熱烈討論，位於台北市東區一間素食餐廳，菜色近30種、僅需花銅板價80元就能吃到飽，讓人直呼：「這才是庶民經濟，真是太佛心了！」近年來市井小民苦於物價飛漲，薪資卻停滯不前的窘況，勒緊褲帶過日子、貨比三家不吃虧已然成為許多月薪不多的小資族「不得不」選擇的生活方式……。確實，最初看到這則新聞時，小編也大感吃驚，雖說是無肉全素食，但是在台北市精華地段只要銅板價就能吃到飽，還是讓人覺得有點不可思議，無怪乎新聞一出，即受到廣大的討論及迴響。

根據人力銀行公布一項「跨世代壓力調查」結果指出，國內超過9成的受訪上班族對於目前的薪資感到不滿意，其中有將近4成左右的人就是所謂的「月光族」，每個月把錢花光、存不下半毛錢，甚至必須借款度日、在貧困中苦苦掙扎；另外6成每個月有剩餘存款的上班族，也頂多只能存下6千餘元左右。在今天不景氣的時代裡，想要讓自己的生活留有餘裕，最重要就是要懂得「存錢」，更要懂得「花錢」，如何在兩者之間取得平衡？賈斯汀提醒你，觀念正確且要用對方法，就是不二法門！ 

理想vs.現實  統計：受薪族平均薪資與期望值落差大 

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日前國內藝人羅霈穎在家中猝死事件，引發國人對於「孤獨死」的熱烈討論：已非獨居老人的專利，單身且獨居的青壯年族群也需特別留意！本周賈斯汀《專題報導》跟上此一熱門議題，以「預防孤獨死」為題，借用已行之有年的日本經驗，同步探討台灣社會的現況，有關「孤獨死」，其實已不分老少，愈來愈多仍年輕力壯的青壯年人口也孤獨一人死去，今天你我要正視的問題是：「孤獨死」已不是獨居老人的專利，更是一項孤立無援的生活難題。

同為人口嚴重老化…

日本每小時3人孤獨死，台灣做好準備了？ 

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自從美國首席理財大師同時也是知名暢銷書作家大衛･巴哈（David Bach）提出廣為人知的「拿鐵因子」（Latte Factor）理論後，不少人將其奉為圭臬、趨之若鶩，作為個人投資或是理財的範本；不過，也出現部分聲音認為，身邊點點滴滴的小錢固然不容小覷，只是如果連喝杯咖啡的生活情趣都被剝奪了，那麼人生還有什麼意思？對此，現有理財專家指出，愈來愈多年輕人每到月底一毛不剩淪為「月光族」，主要肇因竟然與喝咖啡有直接的關係：「每天1杯30元以上的咖啡根本是明知故犯的消費且愚蠢至極……」，這句聽起來頗為嚴厲的指責，卻也真實反映出，在理財與消費兩者之間的如何拿捏分寸，著實讓人進退兩難也傷透腦筋。以下記者整理先前在《聰明理財》專欄曾介紹多位財經達人、理財專家及超精省藝人，看他們可以傳授給你我哪些投資理財錦囊？

「樂活大叔」施昇輝靠穩轉18％股息揮別窮忙 

近來活躍於國內各大媒體、有「樂活大叔」之稱的施昇輝，頂著台大商學系的高學歷光環，原本人生路上應該是順風順水的走過，卻未料當時正好碰上SARS風暴，受到整個大環境不景氣的影響，面臨被資遣開除的命運，頓時從人生勝利組變成「魯蛇」（loser，即失敗者）。